Top 10 des meilleurs prêts pour une deuxième hypothèque au Québec
En 2019, les Québécois ont réalisé plus de 246 000 hypothèques, atteignant un record depuis quelques années. L'hypothèque est donc un moyen de financement très populaire dans la province. Mais qu'en est-il de l'hypothèque de deuxième rang ? Cette forme de crédit hypothécaire s'adresse à qui ? Quels sont ses frais et taux d'intérêt ? Dans ce guide exclusif, nous vous présentons toutes les informations sur l'hypothèque de deuxième rang, y compris ses caractéristiques, les prestataires qui la proposent et bien plus encore.
Qu’est-ce qu’une deuxième hypothèque ?
Une hypothèque de deuxième rang est un deuxième prêt hypothécaire accordé sur une propriété qui a déjà une hypothèque en cours. Il s'agit donc d'un prêt supplémentaire effectué par l'emprunteur auprès du même prêteur ou d'un prêteur différent. Si les deux prêteurs sont différents, le titulaire de la première hypothèque a toujours priorité sur le remboursement du prêt, ce qui fait que le prêteur de la deuxième hypothèque se trouve en deuxième position. Le montant maximum que l'on peut emprunter pour une hypothèque de deuxième rang est déterminé en fonction de la quotité hypothécaire, qui est la valeur nette accumulée de la propriété et qui doit permettre de couvrir les deux dettes à rembourser. Le montant total de la première et de la deuxième hypothèque ne doit pas dépasser 80 % de la valeur de la maison.
Par exemple :
| Caractéristiques | Valeurs |
|---|---|
| Valeur de la résidence | 400 000 $ |
| Solde première hypothèque | 100 000 $ |
| Montant total première + deuxième hypothèque | 80 % valeur de la résidence |
| Solde deuxième hypothèque | Max 220 000 $ |
En ce qui concerne le remboursement, les hypothèques secondaires ont généralement une durée d'un ou deux ans, pendant laquelle le prêteur rembourse les intérêts. À la fin de cette période, vous avez deux options :
- rembourser la totalité de votre prêt
- effectuer une autre hypothèque.
Hypothèque de deuxième rang : pour qui ?
Il est important de savoir que les prêteurs qui accordent une hypothèque de deuxième rang sont plus intéressés par la valeur nette de votre bien que par votre cote de crédit ou vos liquidités. Ainsi, cette forme de crédit hypothécaire convient surtout aux personnes possédant une propriété avec une valeur nette élevée, plutôt qu'aux personnes ayant des revenus ou un cote de crédit important. La deuxième hypothèque peut donc être une option pour les personnes qui cherchent un nouveau financement important. Cependant, avant de demander une hypothèque de deuxième rang, il est important de vérifier que vous êtes admissible à cette démarche.
Pourquoi prendre une hypothèque de deuxième rang ?
Les hypothèques de deuxième rang permettent d'obtenir un prêt relativement important, raison pour laquelle elles sont souvent utilisées pour financer des projets représentant une somme importante, tels que l'achat d'une maison ou le refinancement d'une maison. En effet, bien que le financement pour l'achat d'une maison puisse être obtenu avec une première hypothèque, le premier prêteur ne peut en général octroyer qu'un prêt allant jusqu'à 60 % du ratio prêt-valeur, ce qui peut ne pas être suffisant dans certains cas. De plus, les hypothèques de deuxième rang sont souvent utilisées par les Canadiens pour consolider des dettes à intérêt élevé ou pour faire face à des dépenses imprévues importantes, comme des frais médicaux. Pour prendre la décision la plus adaptée à vos projets de financement, vous pouvez obtenir des conseils sur votre refinancement hypothécaire gratuitement et en quelques secondes.
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Quelles sont les conditions pour obtenir une hypothèque de deuxième rang ?
Comme mentionné précédemment, pour pouvoir prétendre à l'obtention d'une hypothèque de deuxième rang, il est nécessaire de remplir certaines conditions d'admissibilité. Ces critères sont plus stricts que ceux appliqués pour une première hypothèque, car le prêteur prend un risque plus important en accordant une hypothèque de deuxième rang. Les conditions d'admission pour obtenir une hypothèque de deuxième rang sont les suivantes :
- Pour obtenir une hypothèque de deuxième rang, l'un des critères les plus importants est le montant de la valeur nette de la propriété. Plus la valeur nette de la propriété est élevée, plus le demandeur a de chances d'obtenir sa deuxième hypothèque.
- Pour être admissible à une hypothèque de deuxième rang, il est important d'avoir des revenus fiables et constants. Ces revenus peuvent être salariaux, professionnels ou autres. Ils permettent aux prêteurs de se montrer plus confiants et augmentent donc les chances d'obtenir une hypothèque de deuxième rang.
- Le niveau de la cote de crédit de l'emprunteur est un autre critère pris en compte pour déterminer l'admissibilité à une hypothèque de deuxième rang. Plus la cote de crédit est élevée, plus l'emprunteur a de chances de pouvoir prétendre à un taux d'intérêt bas sur son prêt hypothécaire de deuxième rang. Une cote de crédit élevée indique que l'emprunteur a une bonne gestion de ses finances et est considéré comme un emprunteur fiable par les prêteurs.
- La propriété est un élément clé pour l'obtention d'une hypothèque de deuxième rang. Elle doit être considérée comme une garantie pour le prêteur, qui doit être en mesure de la revendre en cas de non-paiement des échéances par l'emprunteur. Ainsi, la propriété doit avoir une valeur suffisamment élevée pour couvrir les coûts liés au remboursement du prêt hypothécaire de deuxième rang.
Quels sont les frais associés à une hypothèque de deuxième rang ?
Comme le prêteur de l'hypothèque de deuxième rang prend un risque plus important que dans le cas d'une première hypothèque, il peut être amené à imposer des frais supplémentaires pour s'assurer une certaine sécurité. Ces frais peuvent inclure des frais de dossier, des frais de garantie ou encore des frais de gestion. Il est donc important de bien vérifier les frais associés à une hypothèque de deuxième rang avant de souscrire à un prêt de ce type:
- frais notariés
- frais légaux
- frais d’évaluation
- frais d’assurance.
Bon à savoir
Sachez que les frais se négocient ! D'une manière générale le total des frais d'une hypothèque de deuxième rang va se situer entre 1 % et 5 % du prêt octroyé.
Quel est le taux d’intérêt d’une deuxième hypothèque ?
Comme le prêteur de l'hypothèque de deuxième rang est en seconde position en ce qui concerne le remboursement, il prend un risque plus élevé que le titulaire de la première hypothèque. En cas de défaut de paiement par le propriétaire, le prêteur de la première hypothèque sera remboursé en premier, et le prêteur de la seconde hypothèque ne sera remboursé qu'ensuite, et peut-être de manière partielle. En raison de ce risque accru, les taux d'intérêt des hypothèques de deuxième rang sont généralement plus élevés que ceux des hypothèques de première position. Il est donc important de bien comparer les taux d'intérêt proposés par différents prestataires avant de choisir une hypothèque de deuxième rang.
Le taux d'intérêt d'une hypothèque de deuxième rang peut varier selon plusieurs facteurs, tels que la valeur nette de la propriété, les revenus de l'emprunteur, la cote de crédit de l'emprunteur et la qualité de la garantie proposée. Selon les estimations, la fourchette du taux d'intérêt d'une hypothèque de deuxième rang se situe généralement entre 8 % et 15 %. Cependant, il est important de noter que ces taux peuvent varier en fonction du prestataire et des conditions du prêt. Il est donc recommandé de comparer les taux d'intérêt proposés par différents prestataires avant de souscrire une hypothèque de deuxième rang.
Pour trouver le meilleur prêt hypothécaire de deuxième rang, il est recommandé de comparer les taux d'intérêt proposés par différents prestataires. En effet, en comparant les taux d'intérêt disponibles sur le marché, vous pouvez trouver une offre qui correspond à vos besoins et qui vous permet de réaliser des économies sur le coût total de votre prêt. Pour comparer rapidement les taux d'intérêt proposés par les différents prestataires, vous pouvez utiliser un outil de comparaison en ligne ou contacter plusieurs établissements financiers directement. N'hésitez pas à demander des simulations de prêt et à négocier les taux d'intérêt pour trouver l'offre la plus avantageuse:
Est-il possible de faire une deuxième hypothèque en cas de mauvais crédit ?
Obtenir une hypothèque de deuxième rang peut être plus facile que d'obtenir une marge de crédit pour les personnes ayant un mauvais crédit. En effet, de nombreux prêteurs privés sont disposés à octroyer des hypothèques de deuxième rang même aux personnes ayant une mauvaise cote de crédit. Cependant, il est important de noter que les taux d'intérêt proposés peuvent être plus élevés pour les personnes ayant un mauvais crédit. Si vous avez un mauvais crédit, il est recommandé de travailler à améliorer votre cote de crédit avant de souscrire une hypothèque de deuxième rang. En effet, une cote de crédit élevée peut vous permettre d'obtenir des taux d'intérêt plus avantageux. Pour obtenir une hypothèque de deuxième rang avec un mauvais crédit, le rapport entre le prêt et la valeur de votre propriété sera également un critère important. Il est recommandé de comparer les offres proposées par différents prestataires : Pour obtenir une hypothèque de deuxième rang, il est généralement recommandé que votre dette hypothécaire soit inférieure à 80 % de la valeur de votre bien. Cela signifie que le montant total des hypothèques accordées sur votre propriété ne doit pas dépasser 80 % de la valeur de celle-ci. Ainsi, il vous sera plus facile d'obtenir une hypothèque de deuxième rang si votre dette hypothécaire est inférieure à cette limite. Cependant, il est important de noter que chaque prestataire peut avoir ses propres critères d'admissibilité et que la quotité hypothécaire admissible peut varier en fonction de la valeur de votre propriété et de votre situation financière. Il est donc recommandé de se renseigner auprès de plusieurs prestataires pour trouver l'offre qui convient le mieux à votre situation.
Quels sont les avantages et inconvénients de la deuxième hypothèque ?
La deuxième hypothèque peut offrir un certain nombre d'avantages, tels que la possibilité d'obtenir un financement supplémentaire pour un projet important, de consolider des dettes à taux d'intérêt élevé ou de faire face à des dépenses imprévues. Cependant, il est important de prendre en compte les inconvénients potentiels liés à la souscription d'une hypothèque de deuxième rang. Voici quelques exemples :
- Une des principales avantages de l'hypothèque de deuxième rang est qu'elle offre de nombreux choix de prêteurs. En effet, vous pouvez obtenir une hypothèque de deuxième rang auprès de nombreux prestataires différents, tels que des banques, des sociétés de crédit hypothécaire ou des prêteurs privés. Cela vous permet de comparer les différentes offres proposées et de trouver celle qui convient le mieux à vos besoins et à votre situation financière. En utilisant un outil de comparaison en ligne ou en contactant plusieurs établissements financiers, vous pouvez facilement trouver une offre adaptée à votre budget et à vos projets. N'hésitez pas à demander des simulations de prêt et à négocier les taux d'intérêt pour trouver l'offre la plus avantageuse.
- Une hypothèque de deuxième rang peut être accordée jusqu'à 80 % de la valeur nette de votre propriété. La valeur nette de votre propriété est la valeur de celle-ci moins la dette hypothécaire déjà en cours. Cela signifie que vous pouvez emprunter jusqu'à 80 % de la valeur nette de votre propriété auprès d'un prêteur de deuxième rang. Cependant, il est important de noter que chaque prestataire peut avoir ses propres critères d'admissibilité et que la quotité hypothécaire admissible peut varier en fonction de la valeur de votre propriété et de votre situation financière. Il est donc recommandé de se renseigner auprès de plusieurs prestataires pour trouver l'offre qui convient le mieux à votre situation.
- Il peut être avantageux de remplacer votre hypothèque actuelle par une hypothèque de deuxième rang dans certaines situations. Par exemple, si vous avez souscrit une hypothèque à taux fixe à un taux particulièrement bas et que vous souhaitez obtenir un financement supplémentaire pour un projet important, vous pouvez être tenté de souscrire une hypothèque de deuxième rang plutôt que de rembourser votre hypothèque actuelle. Cela vous permet d'éviter de payer des frais de pénalité liés au remboursement anticipé de votre hypothèque et de conserver un taux d'intérêt avantageux sur votre prêt principal. Cependant, il est important de bien peser les avantages et les inconvénients de cette solution avant de prendre une décision. Il est recommandé de discuter de votre situation avec un conseiller en hypothèques ou un courtier pour vous assurer de faire le choix le plus adapté à votre situation.
- Il est important de noter que les hypothèques de deuxième rang ont généralement des taux d'intérêt plus élevés que les hypothèques de première position. Cela s'explique par le fait que le prêteur de la deuxième hypothèque prend un risque plus important en accordant ce type de prêt. En effet, en cas de défaut de paiement, le prêteur de la première hypothèque sera remboursé en premier, ce qui laisse moins de garanties au prêteur de la deuxième hypothèque. Cela se traduit par des taux d'intérêt plus élevés, qui peuvent varier généralement entre 8 % et 15 %. Il est donc important de comparer les différentes offres proposées et de bien prendre en compte le taux d'intérêt avant de souscrire une hypothèque de deuxième rang.
- Il est important de noter que l'obtention d'une hypothèque de deuxième rang implique de prendre un risque financier. En cas de défaut de paiement de vos prêts, le prêteur de la deuxième hypothèque peut être en droit de saisir votre propriété afin de se faire rembourser. Cela signifie que vous pouvez perdre votre maison si vous ne parvenez pas à rembourser vos prêts. Il est donc important de bien réfléchir à votre situation financière avant de souscrire une hypothèque de deuxième rang et de vous assurer que vous pouvez rembourser les paiements mensuels sans problème. N'hésitez pas à consulter un conseiller en hypothèques ou un courtier avant de prendre une décision afin de vous assurer de faire le choix le plus adapté à votre situation.
- Il est important de noter que les hypothèques de deuxième rang peuvent être associées à des modalités de remboursement différentes. En effet, alors que la durée d'amortissement de l'hypothèque de deuxième rang peut être longue (par exemple 25 ans), le prêteur peut demander le remboursement anticipé du prêt à tout moment. Cela signifie que vous pouvez être obligé de rembourser la totalité de votre prêt de deuxième rang en moins d'un an, même si la durée d'amortissement de l'hypothèque était prévue sur 25 ans. Il est donc important de bien comprendre les modalités de remboursement de votre hypothèque de deuxième rang et de vous assurer que vous êtes en mesure de les respecter. N'hésitez pas à discuter de ces modalités avec votre prêteur avant de souscrire un prêt de deuxième rang afin de vous assurer de faire le choix le plus adapté à votre situation.
Quels prestataires offrent des hypothèques de deuxième rang ?
Il est effectivement possible de souscrire une hypothèque de deuxième rang auprès de différents types de prestataires. Vous pouvez notamment vous tourner vers des banques ou des institutions financières traditionnelles, qui proposent souvent des hypothèques de deuxième rang en plus de leurs autres produits de prêt hypothécaire. Vous pouvez également vous tourner vers des prêteurs privés, qui sont souvent plus souples dans leur approche et peuvent être une solution intéressante pour obtenir un prêt de deuxième rang si vous avez un mauvais crédit ou si vous avez du mal à obtenir un prêt auprès d'une banque traditionnelle. Il est important de comparer les différentes offres proposées par les prestataires et de bien prendre en compte vos besoins et votre situation financière avant de souscrire une hypothèque de deuxième rang. N'hésitez pas à consulter un conseiller en hypothèques ou un courtier avant de prendre votre décision afin de vous assurer de faire le choix le plus adapté à votre situation.
Il est effectivement possible de souscrire une hypothèque de deuxième rang auprès de différentes institutions bancaires. Voici quelques exemples d'institutions financières proposant des hypothèques de deuxième rang :
| Institutions | Offre d'hypothèque de deuxième rang | Détails exemples |
|---|---|---|
| Banque TD | trois option pour achat d'une nouvelle propriété :
| |
| Banque de Montréal |
| |
| RBC | ||
| Banque Scotia |
| |
| Banque CIBC |
Les prestataires privés de deuxième hypothèque
Il est effectivement possible de souscrire une hypothèque de deuxième rang auprès de prêteurs privés, qui peuvent être une option intéressante pour les emprunteurs ayant un profil qui ne correspond pas aux critères de crédit exigés par les banques ou les institutions financières traditionnelles. Cependant, il est important de faire attention lorsque l'on souscrit une hypothèque de deuxième rang auprès d'un prêteur privé, car ces derniers ont généralement des taux d'intérêt plus élevés que les banques et les institutions financières et peuvent parfois pratiquer des frais supplémentaires. Il est donc conseillé de bien comparer les offres proposées par différents prêteurs privés avant de prendre une décision et de se faire conseiller par un professionnel si nécessaire. De plus, il est important de bien lire et comprendre les conditions du contrat avant de le signer afin de s'assurer de ne pas être pris au dépourvu par des frais cachés ou des clauses abusives.
Quelles sont les alternatives à l’hypothèque de deuxième rang ?
Il est important de bien évaluer toutes les options disponibles avant de prendre une décision en matière de financement. En effet, chaque type de financement a ses propres avantages et inconvénients, et il est important de choisir celui qui convient le mieux à sa situation personnelle et à ses besoins. Outre les hypothèques de deuxième rang, il existe d'autres options de financement qui peuvent être intéressantes dans certains cas, telles que les marges de crédit, les prêts personnels, les prêts hypothécaires de premier rang, etc. Il est donc conseillé de bien comparer les différentes options disponibles avant de prendre une décision, en tenant compte de facteurs tels que les taux d'intérêt, les frais de dossier, les modalités de remboursement, etc. Utiliser un comparateur en ligne peut être une bonne manière de comparer rapidement et efficacement les différentes offres disponibles et de trouver celle qui convient le mieux à ses besoins:
L’hypothèque inversée
Il s'agit d'une option de financement intéressante pour les propriétaires âgés, qui peuvent utiliser la valeur de leur propriété pour obtenir un revenu régulier, sans avoir à quitter leur maison. Cependant, il est important de garder à l'esprit que l'hypothèque inversée peut entraîner des coûts plus élevés à long terme, car les intérêts s'accumulent au fil du temps et sont ajoutés au montant du prêt. Il est donc important de bien comprendre les termes de l'hypothèque inversée et de comparer les options de financement avant de prendre une décision.
Avantages de l'hypothèque inversée :
- Le propriétaire conserve le titre de propriété avec l'hypothèque inversée.
- Avec l'hypothèque inversée, il n'y a pas de paiement mensuel à effectuer.
- Le montant du revenu n'est pas pris en compte pour l'obtention d'une hypothèque inversée.
- Il est possible d'obtenir jusqu'à 55% de la valeur de la propriété sous forme d'argent comptant libre d'impôt avec une hypothèque inversée.
- taux d’intérêt plus élevés
- admissibilité à partir de 55 ans
La marge de crédit hypothécaire
L'hypothèque à marge de crédit peut être une option plus avantageuse que l'hypothèque de second rang.
Le taux d'intérêt d'une hypothèque à marge de crédit sera généralement plus bas, mais elle sera plus difficile à obtenir.
Voici un exemple de tableau comparatif entre l'hypothèque à marge de crédit et l'hypothèque de second rang :
| Caractéristiques | Deuxième hypothèque | Marge de crédit hypothécaire | Refinancement hypothécaire | Hypothèque inversée |
|---|---|---|---|---|
| Preuve de revenu nécessaire | ||||
| Prise en compte de faillite | Non spécifié | |||
| Crédit | 80 % de la maison (première et deuxième hypothèque) | 65 % à 80 % de la valeur de la maison | 80 % de la maison (moins solde de l'hypothèque actuelle) | 55 % de la valeur de la maison (moins le solde de l'hypothèque en cours) |
| Taux d'intérêt | entre 8 % et 15 % | 0,5 % | entre 0,5 % et 3 % | Non spécifié |
| Remboursement | indéfini | défini | défini | défini |
| Cote de crédit nécessaire | niveau 550, parfois moins |
| pas moins de 600 | aucune importance |